余额宝进阶理财，
◎懂财帝 (ID:znfinance) ｜ 嘉逸
“我的某医疗基金已经跌了差不多13%。”“我的某公共事业股票基金跌幅也超过了10个点。”今年以来，伴随着资本市场的急剧震荡，“跌妈不认”已经成为网络上最高频的形容词之一。
据央视财经调查，2021年，有53%的基民处于亏损状态，盈利超过10%的基民仅占比11%。
但与此同时，公募基金总规模仍在持续扩张。中基协披露的数据显示，截至去年12月底，公募基金保有规模为25.56万亿元，较上年同期增长了5.67万亿元，增幅为28.51%。
深入挖掘背后的动因，权益类公募基金的爆红主要源于人们财富管理意识的觉醒。据贝恩咨询研报，预计2021年，中国个人可投资资产总规模将达到268万亿元，多类资产配置将成为主流趋势。
其中，针对活期理财，即人们拥有一些闲钱作为流动资金，但仍想实现保值增值的需求。有银行资深人士建议，可以选择兼具流动性与稳健收益率的产品。
但理财市场浩如烟海，具体该如何挑选？对于理财小白们来说，这无疑是最关键的难题。
活期理财“新物种”
遍览各家金融机构的主流理财产品，活期理财主要包括货币基金、短债基金、现金管理类产品、养老保障管理产品、现金管理类信托等。
货币基金最容易理解，此前某互金平台的爆款“宝宝类”产品的底层资产就是货币基金。但2018年资管新规实施以来，其收益率逐渐下滑，目前七日年化收益率为1.967%。
短债基金通常会投资到期时间不超过三年的债券，包括国债、地方政府债、金融债、公司债等，其产品风险为中低风险，收益略高于货币基金，约在4%左右。不过，短债基金的流动性较差，大部分产品都有封闭运作期限的要求。
养老保障管理产品的投资范围较广，因此风险等级也较高，为中低风险与中风险，并且该类产品与短债基金一样，有一定的封闭运作期限，流动性较差。
与前几类产品相比，现金管理类信托的准入门槛最高，目标客群为高净值人群，最低投资额度至少为100万元。
因此综合流动性、收益率、风险等级等因素来看，现金管理类产品显然是人们能赚能花理财需求的最佳“解题者”。
以平安银行近期推出的灵活宝为例。据悉，灵活宝可以全天申购，最高申购额度达到100万元，最低仅需1分钱即可申购，这极大地弥补了短期债券、养老保障管理等活期理财产品缺失的普惠属性。
在赎回方面，灵活宝每日赎回限额为50万元，且实时到账，能在最大限度上保证客户日常的资金流动性。另外，灵活宝的申购与赎回均不收取费用。
在收益率方面，截至3月2日，灵活宝的七日年化收益率为2.9012%，略高于货币基金，且整体波动趋势较为平稳。
穿透产品来看，灵活宝稳健的收益率主要源于优质的底层资产。据悉，目前，灵活宝的底层产品为“天天成长2号”。
该产品的说明书显示，“天天成长2号”风险等级为低风险，投资目标包括现金类资产、货币市场工具、货币市场基金、标准化固定收益类资产，以及其他资管产品。
回到行业视角，稳健的收益率、较低的风险加上较高的流动性，迅速帮助以灵活宝为代表的现金管理类产品吸引了大批粉丝。
据《中国银行业年度理财报告（2021年）》，截至2021年底，全市场存续有现金管理类理财产品316只，存续余额达到9.29万亿元，同比增长22.89%。2021年，现金管理类理财产品累计募集金额达到67.95万亿元，占全部理财产品募集金额的55.61%。
受益于客户的追捧，灵活宝上线至今已有超过939万人次购买，其中79%的客户为首次选择，灵活宝已位居平安银行首次理财投资榜首位。
能赚能花的“爆款”
“哥们，能不能借我3000元支付一下房租？我的资金被卡在银行理财里了。”这是懂财帝身边一位朋友的亲身经历。
他每月5号能拿到工资，21号需要缴纳房租，中间有近半个月的资金空档期。有一次他在某平台上看中了一款活期理财产品，便决定买入。
但让他没想到的是，到21号时，他发现这款活期理财产品的赎回规则竟然是T＋1，即提交赎回申请的后一天资金才会到账。这才出现了前面的尴尬对话。
懂财帝决定根据安全性、流动性、申购赎回规则、应用场景四个关键指标对比互金公司、商业银行、券商的主流现金管理类（或宝宝类）产品。
从安全性来看，三类平台的现金管理类产品基本都是低风险，部分商业银行的产品为中低风险，这主要是因为其底层资产大多为货币基金与其他优质资管产品。
在每日赎回金额与到账时间上，互金公司与券商平台单日限额均为1万元，能实时到账。商业银行单日限额大多为5万元，但其中部分银行的赎回到账时间有延迟。
相比之下，灵活宝的单日赎回限额最大，为50万元，并能实时到账，其收益率与收益波动也较为稳健。
在激烈的金融战事中，应用场景往往决定着客户体验，是现金管理类产品脱颖而出的致胜法宝，同时也是考量金融机构实力强弱的重要标准。
目前，互金公司的现金管理类产品基本只支持平台的支付工具，要想转到其他金融平台，必须先进行赎回，产品有一定的壁垒。券商机构的产品则完全不支持生活场景的直接支付。
商业银行方面，部分国有银行、股份制银行的产品也未能打通支付场景，大大降低了客户的理财体验。
但灵活宝却另辟蹊径，其不仅可以支持支付宝、微信、云闪付等多个第三方支付渠道，实现无感支付，还能用于还信用卡、还房贷车贷、投资理财、购买基金等生活场景。
按照能赚能花的活期理财需求，灵活宝凭借超强流动性、稳健的收益率以及丰富应用场景，正成为人们的新理财钱包。
金融生态大时代
八年前，互联网金融平台推出的现金管理类产品点燃了国人财富管理的意识与热情。
两年前，商业银行们锐意转型，以科技为动力引擎打破金融支付的场景壁垒，将现金管理类产品带入到无感支付、无界支付的2.0时代。
如今，平安银行旗下的灵活宝再度为财富管理行业带来了变革新思路——金融机构之间的胜负，往往不是单点或单独某一个金融产品的胜负，而是金融生态与服务的比拼与对决。
据悉，平安银行已悄然构建出一个金融与生活消费互联互通的新生态体系。相关人士介绍道，平安口袋银行APP内有电影、出行、买菜、快递等多个入口，客户基本可以在APP内获得衣食住行、购药、购物等一站式服务。
另外，客户在APP内消费还有机会获得大额优惠券与积分，这些积分同样可以抵扣现金。日积月累，“薅羊毛”加上灵活宝，不仅能帮助年轻客户逐步培育起理财意识，还能为他们真正省下一笔小钱。
该人士还介绍道，未来，平安银行还将为灵活宝配置更多的优质底层资产，最大限度降低金融风险，提升客户盈利体验。
这是一个金融变革的大时代，每一次商业模式的创新都会产生一个物理学意义上的“奇点”。
可以预见，灵活宝的崛起不仅将大大增强平安银行的财富管理能力。此外，灵活宝这一个“奇点”还将迸发出巨大的能力，在金融业掀起新一轮活期理财产品变革浪潮。
说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。
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